Aansprakelijkheidsverzekering: AVP en letselschade

Wat is een aansprakelijkheidsverzekering?

Een aansprakelijkheidsverzekering ziet op aansprakelijkheid voor schade die een verzekerde aan anderen toebrengt, binnen de overeengekomen dekking. Hier gaat het vooral om de aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren: AVP. De juiste afkorting is AVP. Dit is niet dezelfde verzekering als de WA-dekking voor een auto.

Bij letselschade zijn twee vragen te onderscheiden: is iemand aansprakelijk en biedt diens verzekering dekking? Een aansprakelijkstelling bewijst geen van beide. RN benadert de claim vanuit juridisch perspectief, met aandacht voor toedracht, schade en de reactie van de verzekeraar.

Waarom kan een AVP van belang zijn?

Een ongeluk in de privésfeer kan schade aan spullen of personen veroorzaken. Denk als voorbeelden aan een kind dat een vaas van een buur beschadigt, een voorwerp dat in een winkel valt of iemand die door jouw handelen gewond raakt. In elk voorbeeld moeten aansprakelijkheid en dekking worden onderzocht; dit zijn geen beschreven RN-dossiers of automatische uitkeringsgevallen.

Hoe werkt een aansprakelijkheidsverzekering?

De verzekeraar beoordeelt een gemelde claim op feiten, aansprakelijkheid, dekking en bedrag. Voor aansprakelijkheid uit onrechtmatige daad zijn onder meer onrechtmatigheid, toerekenbaarheid en daardoor veroorzaakte schade relevant. Dat volgt uit artikel 6:162 BW. Afhankelijk van de situatie kan een andere aansprakelijkheidsgrond gelden.

Niet iedere uitgave na een incident komt voor vergoeding in aanmerking. Artikel 6:98 BW ziet op het verband waarin schade aan de gebeurtenis kan worden toegerekend. Een eigen bijdrage van de benadeelde aan het ontstaan van de schade kan bij de verdeling een rol spelen, met ruimte voor een billijkheidscorrectie; zie artikel 6:101 BW. Alleen “er is een verzekering” is daarom geen voldoende schadeonderbouwing.

Dekking en uitsluitingen

Controleer wie is verzekerd, welke privésituaties onder de polis vallen en welke uitsluitingen gelden. Een gezinsdekking is niet vanzelf dezelfde als een eenpersoonsdekking. Nationale-Nederlanden beschrijft bij haar AVP onder meer de verzekerde personen en uitsluitingen. Dit is een productvoorbeeld, niet de inhoud van elke AVP.

Schade door werk of bedrijfsactiviteiten en schade met een motorvoertuig vallen niet zonder meer onder particuliere dekking. Controleer ook opzet, geleende of gehuurde zaken en schade binnen het gezin. Vermogensschade zonder zaak- of personenschade kan anders worden behandeld. Een lijst met voorbeelden vervangt de polisvoorwaarden niet.

Verzekerd bedrag

Het verzekerde maximum is een grens aan de dekking, geen standaard schadevergoeding. Bij letsel worden schadeposten en bewijs afzonderlijk beoordeeld. Smartengeld is niet automatisch een vast extra bedrag omdat iemand verzekerd is. Bij meerdere benadeelden of hoge schade is ook de beschikbare dekking van belang.

Eigen risico

Of een eigen risico geldt en voor welke schade, blijkt uit de polis. Verwar dit niet met ontbrekende dekking. Of een verzekeraar mag weigeren rechtstreeks aan jou te betalen is bovendien een andere vraag dan welk eigen risico voor zijn verzekerde geldt.

Premie

Vraag voor kosten en een passende productkeuze advies aan de verzekeraar of een bevoegde verzekeringsadviseur. Gezinssamenstelling, gekozen dekking en voorwaarden kunnen verschillen. Een algemene premiebandbreedte vertelt niet of juist jouw letselclaim is verzekerd.

Kun je als slachtoffer rechtstreeks betaling van de AVP-verzekeraar vragen?

Bij schade door dood of letsel kan artikel 7:954 BW onder voorwaarden een recht geven om betaling van de verzekeringsuitkering aan jezelf te verlangen. Uitgangspunt is dat de gebeurtenis bij de verzekeraar is gemeld en deze een uitkering verschuldigd is. Dit is geen algemene directe betaalplicht voor iedere aansprakelijkheidsclaim.

De bepaling bevat verdere voorwaarden, onder meer voor een gerechtelijke procedure en samenloop met andere rechten. Laat die in jouw situatie beoordelen. Verwar deze route niet met het eigen recht uit de WAM bij een voertuig-WA-verzekering. De bescherming tegenover polisbezwaren is niet voor iedere route gelijk.

Kinderen, ondernemingen en schade aan een auto

Bij kinderen hangt aansprakelijkheid onder meer af van leeftijd en gedraging. Artikel 6:169 BW bevat verschillende regels voor kinderen jonger dan veertien en voor veertien- en vijftienjarigen. Ook een mogelijke gezins-AVP moet apart worden gecontroleerd; ouders zijn niet in iedere situatie automatisch aansprakelijk.

Voor een onderneming of vof kan een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) relevant zijn. Zij is iets anders dan een particuliere AVP en ook niet hetzelfde als een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Nationale-Nederlanden licht dat onderscheid toe bij haar bedrijfsdekking. De activiteiten en verzekerde hoedanigheid zijn bepalend voor de productbeoordeling.

Schade aan een auto valt niet alleen door het woord auto onder voertuig-WA. Het maakt uit hoe de schade ontstond en wie wordt aangesproken. Maak onderscheid tussen schade aan een geparkeerde auto door privéhandelen en schade veroorzaakt met een motorrijtuig. Bekijk de toedracht en voorwaarden voordat je een verzekeringsroute kiest.

Veelgestelde vragen over aansprakelijkheidsverzekering

Is een Aansprakelijkheidsverzekering verplicht in Nederland?

Een particuliere aansprakelijkheidsverzekering, de AVP, is niet algemeen wettelijk verplicht. Dat moet je onderscheiden van de verplichte WA-verzekering voor een motorvoertuig waarop de verzekeringsplicht rust. Voor ondernemingen en beroepsactiviteiten kunnen andere regels of contracteisen spelen.

Wat is het verschil tussen een Aansprakelijkheidsverzekering en een Rechtsbijstandverzekering?

Een aansprakelijkheidsverzekering ziet op gedekte aansprakelijkheid voor schade aan anderen. Een rechtsbijstandverzekering biedt juridische hulp binnen de eigen voorwaarden. Dat zijn verschillende functies, ook als een aansprakelijkheidsverzekeraar een claim onderzoekt of verweer voert. Geen van beide betaalt automatisch elke schade of alle juridische kosten.

Wat gebeurt er als ik geen Aansprakelijkheidsverzekering heb en aansprakelijk wordt gesteld voor schade?

Een aansprakelijkstelling moet eerst inhoudelijk worden beoordeeld. Ben je aansprakelijk en is er geen verzekeringsdekking, dan kan de schade voor jouw rekening komen. Het ontbreken van een polis bewijst niet dat je aansprakelijk bent; het hebben van een polis neemt aansprakelijkheid ook niet weg.

Vergoedt mijn eigen AVP de letselschade die ik zelf oploop?

Een AVP is geen algemene eigen ongevallenverzekering. Zij ziet op aansprakelijkheid voor schade aan anderen binnen de polis. Als een ander jouw letsel veroorzaakt, onderzoek je diens aansprakelijkheid en eventuele dekking. Eigen verzekeringen kunnen daarnaast relevant zijn, maar moeten afzonderlijk worden gecontroleerd.

Zijn ouders altijd aansprakelijk voor schade door hun kind?

Nee. De leeftijd en gedraging van het kind en de omstandigheden zijn van belang. De wet onderscheidt onder meer kinderen jonger dan veertien jaar en kinderen van veertien of vijftien. Of een gezins-AVP dekking biedt, is vervolgens een aparte polisvraag. Ga dus niet alleen af op het feit dat het kind thuis woont.

Leg de aansprakelijkstelling of afwijzing aan RN voor

Bewaar de beschrijving van het incident, relevante foto’s, correspondentie en een overzicht van schade en ontvangen vergoedingen. Vraag bij afwijzing of de verzekeraar aansprakelijkheid, dekking, bewijs of het bedrag betwist. Medische beoordeling gebeurt door de daarvoor bevoegde deskundige; RN richt zich op de juridische aanspraak.

Je kunt je letselschadevraag met RN bespreken. Een eerste gesprek is kosteloos. Voor verdere hulp maken we afspraken over opdracht en kosten. Wij beloven niet vooraf dat de verzekeraar betaalt. Laat ook eventuele termijnen beoordelen; alleen contact met ons behoudt niet vanzelf alle rechten.

Lees het overzicht van verzekeringen bij letselschade voor het onderscheid tussen een eigen polis en aansprakelijkheid van een ander.